სავარაუდოდ არ ვიცი თქვენი HSA- ს უფლებამოსილება საპენსიო შენახვისთვის
ფინანსური დამგეგმავები იციან, რომ თქვენ არ შეიძლება, როდესაც თქვენ მაქსიმუმ თქვენი HSA, ზოგიერთი ძლიერი საგადასახადო შეღავათები დაიცვას. იცით თუ არა, რომ თქვენი ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში შეიძლება იყოს თქვენი საპენსიო ბუდე კვერის მნიშვნელოვანი ნაწილი?
რა არის HSA?
ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი ან HSA- ის ანგარიშია სპეციალურად ჯანდაცვის ხარჯების გადახდაზე. საგადასახადო შეღავათების გამო, რომელიც მოჰყვება თქვენს HSA- ს, ხელს უწყობს და იყენებს ანგარიშს, რომ გადაიხადოს კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯები, იძლევა მნიშვნელოვან ფასდაკლებას თქვენს ჯანდაცვის ხარჯებზე.
მივიღო კვალიფიკაცია?
ყველას არ აკმაყოფილებს HSA- ს. ძირითადი კვალიფიკაციაა ის, რომ თქვენ უნდა დაფაროთ მაღალი გამოქვითვა ჯანმრთელობის გეგმა (HDHP). როგორც სახელი გულისხმობს, HDHP- ები ითხოვენ თქვენს სადაზღვევო კოეფიციამდე მნიშვნელოვანი თანხის გადახდას სადაზღვევო ჩათვლით. HSA- ს კვალიფიკაციის მისაღებად გეგმამ უნდა მოითხოვოს პირველი $ 1,350 ($ 2,700 ოჯახის გეგმები) და მაქსიმუმ $ 6,650. (13,300 ოჯახებისათვის)
გაფრთხილება: HSA- ს კვალიფიკაციის მისაღებად სადაზღვევო თანხის გადახდაზე მეტი თანხა უნდა გადაიხადოთ. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ხართ პასუხისმგებელი ექიმის ვიზიტების სადაზღვევო კორექტირებული ხარჯებისათვის. თუ ისინი სადაზღვევო კომპანიას 150 დოლარის სანაცვლოდ დააკისრიან, თქვენ უნდა გადაიხადოთ, სანამ გადაიხდით თქვენს ხელფასს. მაგრამ გახსოვდეთ, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი HSA ბალანსი იმისათვის, რომ გადაიხადოთ ეს ხარჯები.
თუ თქვენ საშუალება ექნებათ გაიტანოთ თქვენი სამედიცინო მომსახურების upfront იმ ნაწილი, HDHPs ხშირად ეღირება ნაკლები ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმები და ალბათ კვალიფიკაციას HSA.
კარგი ჯანმრთელობა ხარ?
თქვენი HSA- ს მთავარი მიზანი სამედიცინო დახმარებისთვის არის გადახდილი, მაგრამ თუ ყოველწლიურად იყენებთ თქვენს ბალანსს, ვერ ისარგებლებთ იმ სარგებლის მისაღებად, რომელიც მოყვება ბალანსის გრძელვადიან პერსპექტივას. ამის გამო, არ იფიქროთ თქვენი ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე, როგორც საინვესტიციო მანქანა, თუ ყოველწლიურად გათიშავს ბალანსს.
რატომ მაქს შენი HSA?
საგადასახადო შეღავათები იმდენად კარგია, რომ ზოგიერთი ფინანსური დამგეგმავები აცხადებენ, რომ მაქსიმალურად გაათავისუფლებენ HSA- ს, სანამ ხელს შეუწყობს IRA- ს. აი რატომ:
- თქვენ მიიღებთ საგადასახადო გამოქვითვას, როდესაც ფულს წვლით. 2018 წლისთვის შეგიძლიათ დაწეროთ $ 3,450-მდე თქვენი წვლილის შემთხვევაში, თუ თქვენ გეძლევათ ერთი ან $ 6,900 ოჯახის გეგმები.
- თქვენ არ იხდით ნებისმიერ გადასახადს, სანამ არ გამოიყენებთ ფულს, რომ გადაიხადოთ კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯები ან ჯანმრთელობის დაზღვევის საფასური თუ 65 წლის ასაკში.
საგადასახადო ინსპექციიდან, თქვენ მიიღეთ ერთი ან მეორე; თქვენ მიიღებთ საგადასახადო უპირატესობებს, როდესაც თქვენ წვლილს შეიტანს ან გაყვანისას, მაგრამ არა ორივე. HSA- სთან ერთად თქვენ მიიღებთ საგადასახადო შეღავათებს ორივე მხარეს.
წვლილის ლიმიტები
2018 წლისთვის შეგიძლიათ ოჯახების მაქსიმუმ 3,450 დოლარი ან $ 6,900 შეადგინოს. (იგივე შეზღუდვები, რომლებიც საგადასახადო გამოქვითვას ემსახურება). სხვა საპენსიო ანგარიშების მსგავსად, ეს შეზღუდვები ინფლაციის განაკვეთების მიხედვით მორგებულია. მას შემდეგ, რაც მიაღწევთ მაქსიმალურ, გადამისამართება წვლილს IRA- ს, 401 (ლ) ან სხვა საპენსიო ანგარიშზე. ასევე, ისევე, როგორც სხვა საპენსიო ანგარიშების, თქვენ ნებადართული დამატებით $ 1,000 წელს დაიჭიროთ წვლილი ერთხელ თქვენ მიღწევა ასაკი 55.
ჯარიმა ტარიფები
ისევე, როგორც ყველა საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები, თუ თქვენ იყენებთ ფულს რაღაც გარეთ მისი მიზანი, IRS მოხვდა თქვენ ზოგიერთი საკმაოდ hefty ჯარიმები.
თქვენი HSA ფონდები უნდა იქნას გამოყენებული კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯების დასაფინანსებლად. თუ ფულს სხვა რამეზე იყენებთ, გადაიხდით ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადების გატანაზე თანხის 20 პროცენტით. ზოგიერთი სწრაფი გაანგარიშება აჩვენებს, რომ თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ თითქმის 50 პროცენტი ან მეტი გადასახადები და ჯარიმები თუ არ გამოიყენოთ ფული მისი დანიშნულ მიზანს.
ერთხელ თქვენ 65 წლის ასაკში, რამ შეიცვლება ოდნავ. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თანხები სამედიცინო ხარჯების გარდა, მაგრამ მხოლოდ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი გადაიხდით.
თუ თქვენ კარგ ჯანმრთელობას, ან შეგიძლიათ გადაიხადოთ იმ სამედიცინო ხარჯები ჯიბეში, სანამ არ მიაღწევთ თქვენს გამოქვითვას, შეგიძლიათ დაფიქრდეთ დამატებით $ 3,450 ან $ 6,900 თქვენი ROTH IRA ყოველწლიურად მაქსიმალურად. ეს არის დიდი!
როგორ არის ინვესტიცია
სანამ თქვენი HSA საინვესტიციო მანქანას იყენებთ, იმოქმედე. თუ თქვენი დამქირავებელი გთავაზობთ HDHP- ს ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე, პირველად ჰკითხეთ კომპანიას, რომელიც HSA- ს თანხებს გამართავს.
თუ ეს უფრო მეტია, ვიდრე ჭეშმარიტი შემნახველი ანგარიში, არ მიიღებთ ბევრ სარგებელს, რომ მაქსიმალურად ისარგებლოს, რადგან ფული არ არის ინვესტირებული. ბევრი კომპანია საშუალებას მოგცემთ ინვესტირებას თანხები უფრო აგრესიული ვიდრე ტრადიციული შემნახველი ანგარიში. თუ თქვენი HSA მოდის საინვესტიციო ვარიანტები, არის ის, სადაც HSA ხდება სიმდიდრე შენობაში.
ნუ დაივიწყებთ ამის შესახებ
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ დასაშვებია HSA- სთვის, თუ თქვენ თვითდასაქმებულნი ხართ, ყველაზე მეტ ადამიანს ანგარიშის მეშვეობით იღებს დამსაქმებელს. ისევე როგორც 401 (ლ), როდესაც თქვენ დატოვებთ თქვენს ამჟამინდელ კომპანიას, ეს ანგარიში თქვენთვისაა შესაძლებელი. სანამ HDHP- ში ჩადიხარ, შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ თქვენს HSA- ზე. ნუ დაივიწყებთ თქვენს ანგარიშზე და შეაგროვეთ ყველა ინფორმაცია თქვენი ადამიანური რესურსების განყოფილებისგან, თუ წარსულში მასთან ცოტა შეხება გაქვთ.
ზოგიერთი მარტივი მათემატიკის
თუ გავითვალისწინებთ HSA- ს ძალას, მიგვაჩნია: მარტივი გულისთვის, ვთქვათ, რომ მაქსიმალური წვლილი არ გაიზარდა და ყოველწლიურად 20 წელიწადში მაქსიმალურად წვლილი შეიტანე და 4% -იანი დაბრუნების მაჩვენებელიც მიიღო.
ჩვენ ვიყენებთ ძალიან კონსერვატორული საპროცენტო განაკვეთს, იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ რამდენიმე წლიდან, სადაც უნდა გაიტანოთ გარკვეული თანხები სამედიცინო ხარჯებისთვის. ამ ნომრების გამოყენება გქონდათ ბალანსი მეტი $ 113,000, რაც მთლიანად საგადასახადო უფასოა, თუ გამოიყენება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯები.
როგორც ასაკის თქვენი სამედიცინო ხარჯები გახდება დიდი ნაწილი თქვენი ყოველთვიური ბიუჯეტი. იმის გათვალისწინებით, რომ ამ ფულით გათვალისწინებული ხარჯები, რომელიც შეიძლება ასევე მოიცავს გრძელვადიანი ზრუნვა მოგვიანებით ცხოვრებაში ათავისუფლებს თქვენი სხვა საპენსიო ფონდების რამ უფრო დისკრეციული.
ნუ იხილავთ თქვენს ჯანმრთელ შემნახველ ანგარიშს, როგორც ყოველწლიურად, სანამ ნულის ტოლია. ეს არის საპენსიო დანადგარის არსენალში ძვირფასი ინსტრუმენტი.