ურთიერთგაგების ურთიერთდამოკიდებულება შორის ნებაყოფლობითი და HSAs
ზრდის მაღალი გამოიქვითება ჯანდაცვის გეგმები აშშ მასშტაბით, ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი (HSAs) არის სასარგებლო, ხარჯების დაზოგვის თანამშრომელი სარგებელი ვარიანტი, რომ ბევრი დამსაქმებლები გთავაზობთ. თანამშრომლებს საშუალება აქვთ წინასწარ საგადასახადო შემოსავლებზე გადადონ იმ ანგარიშზე, რომ მათ შეუძლიათ გამოიყენონ სამედიცინო საჭიროებების ფართო სპექტრი, მათ შორის ალტერნატიული ველნესი მომსახურება, როგორიც არის მასაჟი თერაპია, chiropractic care და კვების მხარდაჭერა.
2017 წლის მონაცემებით, შსს-ს შემოსავლების სამსახურმა დააყენა შეზღუდვები, რომლებშიც ადამიანები HSA- ს (50 დოლარი) გადააჭარბებიან, რაც თანამშრომლებისთვის კიდევ უფრო მიმზიდველს ხდის.
აშშ-ში ჯანმრთელობის დაზღვევის ანგარიშების გამოყენება
"თანამშრომლის ბენეფიტების კვლევითი ინსტიტუტი" ამტკიცებს, რომ "2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით არსებობს 5.5 მილიონი HSA ანგარიში, რომელიც შეადგენს 11.4 მილიარდი დოლარის ღირებულებას". კვლევამ ასევე აჩვენა, რომ HSA ანგარიშის მფლობელები ყველაზე ხშირად ფულის ხარჯების დასაფარად იყენებენ , მათ შორის deductibles, co- სადაზღვევო, თანადაფინანსების და prescription ნარკოტიკების ხარჯები. სხვები იყენებენ მათ, როგორიცაა შემოწმების ანგარიშები გადაიხადოს ველნესი დაკავშირებული მომსახურება ან დაგეგმვა დიდი სამედიცინო ხარჯები, მიუხედავად უნარი ინვესტირებას ამ სახსრების სხვა საგადასახადო შემნახველ შესაძლებლობებს. 2016 წელს EBRI იუწყება HSA- ს გეგმის 63% -ზე მეტი თანხა სხვადასხვა ხარჯების სახსრებზე.
ნებაყოფლობითი სარგებელი შეიძლება უზრუნველყოს ჯანმრთელობის დაცვის ხარჯების კონტროლი
სხვა ვარიანტი, რომელიც დამსაქმებლებს სთავაზობენ თანამშრომლებს, არის ნებაყოფლობითი სარგებლობის გამოყენება, რომელიც უზრუნველყოფს თანამშრომელთა დაცვის დამატებით ფენას.
ეს 100 პროცენტი თანამშრომელი თვითმმართველობის დაფინანსებული გეგმები შეიძლება დაეხმაროს შემცირება ღირებულება სამედიცინო დაზღვევის პრემიები როდესაც თანამშრომლები გამოიყენოს ნებაყოფლობითი გეგმები. თუმცა, ისინი ფიქსირებული სარგებლის თანხებით არიან დაკავებულნი, რაც ამცირებს მათ ხარჯებს სხვა სახის დაზღვევაზე.
ნებაყოფლობითი სარგებლობის ყველაზე გავრცელებული სახეობების მაგალითებია:
- საავადმყოფოში შეღავათიანი გეგმები
- უბედური შემთხვევის დაზღვევა
- კიბოს და კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევა
- დამატებითი სიცოცხლის დაზღვევა
- სტომატოლოგიური დაზღვევა
- Vision ფასდაკლების შეღავათები
- მოკლე და გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევა
- პირადობის ქურდობის დაზღვევა
- Pet დაზღვევა
- სტუდენტური სესხის დაფარვა
ნებაყოფლობითი სარგებლის ტენდენციები აშშ-ში
2016 კოდექსის "Watson Voluntary Benefits and Services Survey" თანახმად, "ამერიკელი დამსაქმებლების 92% მიიჩნევს, რომ მოხდება ნებაყოფლობითი სარგებელი და მომსახურება მომდევნო სამიდან ხუთ წელიწადში მნიშვნელოვანი იქნება მათი დასაქმების ღირებულების პროგნოზირებაზე." 2015 წელს ეს მაჩვენებელი 73% იყო. 2018 წლისთვის, ზემოთ მოყვანილი ნებაყოფლობითი სარგებელი ბევრ ორგანიზაციასთან 80 პროცენტზე იქნება შეთავაზებული.
სად იზრდება ნებაყოფლობითი სარგებლიანობის ზრდა?
მოზარდთა მზარდი რაოდენობა, რომლებიც ნებაყოფლობით სარგებელს ითხოვენ, მოდის ახალგაზრდა თაობებისგან, რომლებიც უფრო მეტ კონტროლს ითხოვენ თავიანთი ჯანდაცვის დოლარებზე. ბევრი გვინდა მორგებული ჯანდაცვის გეგმები, რომ შეხვდეს უნიკალური საჭიროებების მათი ცხოვრების წესს, და შეიძლება ადვილად მორგებული წელიწადში, რადგან ისინი შეიცვლება. მაგალითად, ერთი თანამშრომელი შეიძლება მოითხოვოს pet დაზღვევა. მოგვიანებით ეს ერთი თანამშრომელი დაქორწინებულია და მეუღლისთვის დამატებით სადაზღვევო თანხას სჭირდება, რომელსაც არ გააჩნია მათი დამსაქმებელი.
ამავე დროს, ბევრი ადამიანი უბრალოდ არ აყენებს ფულს გადაუდებელი დახმარებისთვის, როგორც სხვა თაობებს. 2017 ბანკირის კვლევა 1,003 მოზარდი მიუთითებს, რომ 57 პროცენტი ამერიკელებს არ აქვთ საკმარისი თანხა მხრივ დასაფარავად კი $ 500 მოულოდნელი ხარჯები. ადამიანების უდიდეს ხარჯებს წარმოადგენს მანქანის და სახლის რემონტი და სამედიცინო ხარჯები. მიუხედავად იმისა, რომ ეკონომიკა ნელ-ნელა აღმოფხვრა, მოგება 90-იანი წლების ბოლომდე არ ცხოვრობდა. შესაბამისად, HSA- ებისა და ნებაყოფლობითი სარგებლის პროგრამების ზრდას მომხმარებელთათვის მეტი რესურსი ექცეოდა სამედიცინო ხარჯების გადახდაზე.
შეიძლება ნებაყოფლობითი სარგებელი რეალურად მიიღოთ ჯანმრთელობა შემნახველი ანაბარი?
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ჯანდაცვა არ შეიძლება და არასოდეს არ უნდა იყოს ერთი ზომის შეესაბამება ყველა მიდგომა. ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბრის შემთხვევაში, ასევე ნებაყოფლობითი სარგებელის შემთხვევაში, თანამშრომლებს აქვთ გადაწყვეტილების მიღება ან მონაწილეობა.
მათ ასევე შეუძლიათ გადაწყვიტონ, რამდენი წინასწარი საგადასახადო მოგება, რომ მათ სურთ ამ წვლილის შეტანა. ზოგიერთმა შეიძლება გადაწყვიტოს თავისი HSA- ების მაქსიმალური თანხის გამოყოფა მომავალში ჯანდაცვის საჭიროებების დასაფინანსებლად (როგორც ძვირადღირებული ოპერაცია ან ორსულობა), ზოგი კი მინიმუმამდე წვლილს შეიტანს მედიკამენტებისა და პრევენციული მოვლისთვის.
ნებაყოფლობითი სარგებლის გეგმები შეიძლება იყოს უფრო იაფი და ეფექტური გზა სამედიცინო პერსონალის დაგეგმვის მიზნით. მათ შეიძლება ჰქონდეთ სერიოზული ავადმყოფობა, რომელიც ხშირად საავადმყოფოში აყენებს მათ, ამიტომ საავადმყოფოში გაწეული საკომპენსაციო გეგმა, რომელიც ამდენი ვადით იხდის, შეიძლება უფრო გონივრული იყოს ამ გარემოებებით. ქიმიოთერაპიის მკურნალობის პროცესში დასაქმებულმა თანამშრომელმა შეიძლება აირჩიოს კრიტიკული ავადმყოფობის გეგმა, რომელიც უზრუნველყოფს საჭირო ფინანსურ მხარდაჭერას მოულოდნელ ხარჯებზე, რაც სხვაგვარად შეიძლება განმუხტოს HSA ანგარიში კვირაში.
HSA წინააღმდეგ ნებაყოფლობითი დაზღვევა
სხვაობა HSAs და ნებაყოფლობითი სარგებელი გეგმები შორის საუკეთესო ილუსტრირებულია როგორ გამოიყენება.
ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი წარმოადგენს წინასწარ საგადასახადო ვალდებულებებს, რომლებიც ყოველწლიურად დაფარავს გარკვეულ თანხას. ისინი 100% თვითდაფინანსებულნი არიან დასაქმებულები, რომლებიც განსაზღვრავენ მათი შემოსავლების პროცენტებს ამ სპეციალური ანგარიშზე ყოველ ხელფასზე. HSA ფონდები იღებენ, მაგრამ არ მიიღოთ ინტერესი. ფონდები ხელმისაწვდომია სადებეტო ბარათის მეშვეობით, რომლებიც პირდაპირ უნდა იქნეს გადახდილი პროვაიდერებისთვის, ან საბანკო ანგარიშზე ანაზღაურების შესახებ დამტკიცებული საჩივრის წარდგენით. როდესაც თანამშრომელი იყენებს თანხებს, რათა გადაიხადოს დამტკიცებული სამედიცინო მომსახურება ან პროდუქტი, ეს არის მათი შეხედულებისამებრ. ზოგიერთი თანამშრომელი უბრალოდ დატოვებს თანხებს და საგადასახადო თავშესაფრით სარგებლობს.
ნებაყოფლობითი სარგებელი არის "გამოყენება ან დაკარგვა" ვარიანტი, ისევე როგორც სხვა სახის თანამშრომელი სარგებელი პროგრამები. ყოველთვიურად, თანამშრომლები გადაიხდიან მცირე პრემიას სახელფასო გამოქვითვასთან დაკავშირებით, რათა მონაწილეობა მიიღონ თავიანთი არჩევანის ნებაყოფლობით გეგმაში. ისინი 100% თვითმმართველობის დაფინანსებულია, მაგრამ (განსხვავებით HSAs) გეგმა პრემიები არ დაერიცხება დროთა განმავლობაში. თანამშრომლებმა უნდა გადაწყვიტონ, როდის უნდა გამოიყენონ ისინი, უნდა დაამტკიცონ დამტკიცებული პრეტენზიები და ფული პირდაპირ უთმობენ მათ (არა პროვაიდერებს). ეს ხდება ყველა საკვალიფიკაციო მოვლენისთვის. წლის ბოლომდე, სარგებელს წევრებს აქვთ საფასურის გადახდა, რის შედეგადაც შეიძლება ამ ფულს გადააჭარბონ სხვა სახის შემნახველ ანგარიშზე. მაგრამ მაინც უნდა გადაიხადოს გადასახადები.
ნებაყოფლობითი სარგებლის გეგმები, რომლებიც შესაძლოა შეცვალონ ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი, განისაზღვრება ისეთი სახის ფინანსური საჭიროებებით და ზრუნვით, რომ ინდივიდუალური გეგმის წევრებმა. მაგალითად, დასაქმებულს შეუძლია მონაწილეობა მიიღოს ავარიის პოლიტიკაში, საავადმყოფოში შეღავათების გეგმაზე და კრიტიკული ავადმყოფობის გეგმაში. ეს თანამშრომელი შეიძლება განიცადოს გატეხილი მკლავი, გადაუდებელი დახმარების ოთახში და შემდგომი ოპერაცია, რომელიც მოითხოვს საავადმყოფოს ყოფნას და თერაპიას. უბედური შემთხვევის გეგმა შეიძლება გადაიხადოს თანამშრომელი $ 750 გატეხილი ძვლისთვის, საავადმყოფოში სადაზღვევო პოლისი შეიძლება გადაიხადოს საავადმყოფოში 1000 დოლარის გადახდა, ხოლო კრიტიკული ავადმყოფობის გეგმა გადაიხდის $ 0. თუ დასაქმებულს ჰყავს HSA, მას შეუძლია აირჩიოს ეს გამოიყენოს დამატებით deductibles გადაიხადოს სტანდარტული HDHP მედიკამენტებისა და თერაპიის გამოყენებით.
ნებაყოფლობითი სარგებელის გეგმების გამოყენება დასაქმებულთა დიდი მოქნილობის საშუალებას აძლევს, თუ როგორ უნდა გამოიყენონ თავიანთი ჯანდაცვის დოლარი, სადაც ისინი იღებენ ზრუნვას და მოლაპარაკებას იწყებენ ქვედა განაკვეთებზე. მათ შეუძლიათ შეძენონ ტანდემი სხვა ჯანმრთელობის დაცვის საშუალებებით და დაეკარგონ, როდესაც ისინი აღარ არიან თანამშრომლები. ნებაყოფლობითი გეგმები ძალიან იაფია ჯგუფურ განაკვეთებზე, ვიდრე სხვა სახის შეღავათებთან შედარებით. ისინი ასევე შეიძლება თვითონ შეძენილი იქნეს, თუ თანამშრომელი ჩამოსვლის პერიოდს შორის ან გაშუქება დაკარგა.
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ზოგიერთ სამედიცინო კლინიკას სთავაზობს მხოლოდ თვითგანათებას, რაც უზრუნველყოფს პრევენციული და ზოგადი ველნესი ზრუნვის ხარჯებს. ამ შემთხვევაში, HSA ან ნებაყოფლობითი სადაზღვევო გეგმა შეიძლება უკეთ შესთავაზოს თანამშრომლებს მათი საჭიროებების მიხედვით. ეს, რა თქმა უნდა, დამოკიდებულია ზრუნვის ტიპისა და დამტკიცების პროცესზე.
ნებაყოფლობითი სარგებელი შეიძლება იყოს დასაქმების შესაფერისი შემცვლელი, რომელიც მხოლოდ ახალ კარიერაში იწყება. ისინი სავარაუდოდ არ მიიღებენ საკმარისი შემოსავლის მიღებას, ვიდრე მათი დამსაქმებლის მიერ დაწესებული დაბალი ხარისხის HDHP, და არ ჰქონია დრო, რომ HSA ფონდში ან საგანგებო შემნახველ ანგარიშზე ბევრი ფული აშენდეს. ამ შემთხვევაში, ნებაყოფლობითი სარგებელი გეგმა უზრუნველყოფს უსაფრთხოების ქსელს მანამ, სანამ მათ შეუძლიათ შეინახოთ მეტი HSA, ან მისცეს ქვედა გამოიქვითება ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმა დამქირავებელს.
რატომ თანამშრომლები აირჩიე ერთზე მეტი
როდესაც დამსაქმებელთა სთავაზობს ნებაყოფლობითი სარგებელი, როგორიცაა სტომატოლოგიური დაზღვევა, ხედვა ზრუნვა, pet სადაზღვევო და სხვა ვარიანტი, რომელიც არ შედის ტრადიციული ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამების, იგი განიხილება, როგორც ბონუს თანამშრომლებს. ისინი ზოგადად არ უყურებენ ჯანდაცვის რეფორმას. მათ შეუძლიათ აირჩიონ არ გამოიყენონ HSA სხვადასხვა მიზეზების გამო, მათ შორის იყვნენ ჯანსაღი და არ მოითხოვს ბევრად ზრუნვა. მათ შეიძლება ჰქონდეთ სხვა წამახალისებელი ხარჯები, როგორიცაა სტუდენტური სესხი და საყოფაცხოვრებო ხარჯები, რომ თავიდან აიცილონ ფულის დაზოგვა HSA- ში. ან ისინი არ შეიძლება განათლებული საუკეთესო საგადასახადო თავშესაფარი, რომელიც HSA უზრუნველყოფს.
სავარაუდოა, რომ ნებაყოფლობითი სადაზღვევო გეგმები ჯანმრთელობის დანაზოგების ანგარიშების ადგილს დაიკავებს ზემოხსენებული მიზეზების გამო. ნებაყოფლობითი სარგებელი არ მუშაობს HSAs- ის წინააღმდეგ. როდესაც ისინი გამოიყენება სხვა ჯანმრთელობის დაზღვევის პარამეტრების და ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშების კომბინაციაში, ეს არის ის, როდესაც ჭკვიანი თანამშრომლების საუკეთესო წარმატებაა.
გაითვალისწინეთ, როგორ და როდის გამოიყენოს ნებაყოფლობითი სარგებელი გეგმები, როდესაც გამოიყენოს HSAs და როდესაც გამოიყენოს ტრადიციული სამედიცინო დაზღვევის მოდის ქვემოთ განათლებისა და ცნობიერების თითოეული ტიპის გეგმის შეღავათები. არ არსებობს 100 პროცენტი სწორი გზა, რათა გამოიყენოთ ჯანმრთელობის სარგებელი, მაგრამ არსებობს ბევრი გზა, რათა შეაგროვოთ თანხა ჯანდაცვის და დარჩენის კარგად. თანამშრომლებმა უნდა შეისწავლონ რაც შეიძლება მაქსიმალურად ყველა ამ ვარიანტის შესახებ შერჩევის დაწყებამდე.