თქვენი ჯანმრთელობა შემნახველი ანაბარი ანგარიშსწორება შეუძლია
ეს მნიშვნელოვანია, თუ გავითვალისწინებთ, რომ საშუალო 65 წლის წყვილი დაახლოებით 275,000 დოლარს დახარჯავს ჯანდაცვის საპენსიო ასაკში. ეს ფიგურა არ შეიცავს გრძელვადიანი ზრუნვის ღირებულებას, რაც ჯამში ათასობით დოლარს დაამატებს.
მკურნალი შეიძლება შეარჩიოს ტაბლისთვის ზოგიერთი თქვენი ჯანმრთელობის დაცვის ხარჯების საპენსიო, მაგრამ ეს არ მოიცავს ყველაფერს, მათ შორის გრძელვადიანი ზრუნვა. სწორედ აქ HSA შეიძლება იყოს ფასდაუდებელი. თქვენ შეგიძლიათ გაიყვანოთ თანხა თქვენი HSA- ს საგადასახადო უფასო სამედიცინო ხარჯების დასაფარავად. და თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეაჩერონ თქვენი HSA სხვა ფინანსური საჭიროებების მქონე - საგადასახადო გამოქვაბულში, რა თქმა უნდა.
თუ თქვენ მოხვდით ჯანდაცვის შემნახველ ანგარიშზე, მნიშვნელოვანია, რომ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ ისარგებლებთ მისი სრული უპირატესობით. ეს იწყება ამ საერთო შეცდომების თავიდან აცილებაში.
შეცდომა 1: HSA- ს FSA- ის დამაბნეველი
მოქნილი ხარჯების მოწყობა არის ჯანდაცვის მომსახურების საგადასახადო შეღავათების სხვა ტიპის ანგარიში. მიუხედავად იმისა, რომ აბრევიატურების და HSA- ების აბრევიატურებიც მსგავსია, არსებობს მნიშვნელოვანი განსხვავებები, რომლებიც იციან, თუ თქვენი დამქირავებელი გეძლევა საშუალებას გამოიყენოთ ან გეგმის გამოყენება.
პირველი, HSA საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ მეტი ჯანდაცვის. 2017 წლისთვის, FSA- სთვის წინასწარი საგადასახადო შეღავათები 2,600 აშშ დოლარს შეადგენს.
HSA- სთან ერთად, შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 3,400 აშშ დოლარით, თუ დაფარავს და 6,750 $ ოჯახური დაფარვისთვის. HSA- ს ლიმიტები 2018 წელს, შესაბამისად, 3,450 დოლარამდე და 6,900 დოლარამდე გაიზრდება.
რატომ არის ეს მნიშვნელოვანი? FSA წვლილი შეამცირებს თქვენს დასაბეგრი ხელფასს, ხოლო HSA- ს წილი საგადასახადო შეღავათიანია. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ მიიღებთ საგადასახადო შეღავათს, მაგრამ თუ თქვენმა HSA- ს გააქტიურებდნენ, რაც წლის ბოლოსთვის უფრო დიდ საგადასახადო სარგებელს მიიღებს.
სხვა რამ უნდა იცოდეს, რომ FSA წვლილი არ გააფართოვოს წლიდან წლამდე. HSA- სთან ერთად, შეგიძლიათ ფულის დატოვება თქვენს ანგარიშზე, სანამ არ გჭირდებათ. ეს იმას ნიშნავს, რომ არ უნდა მოიქცეთ ყოველწლიურად ამ წვლილის დახარჯვაში. ამის ნაცვლად, მათ შეუძლიათ გაიზარდონ ისინი.
შეცდომა 2: თუ HSA არ არის ღირებული, თუ შენ უფრო ძველი ხარ
თუ თქვენ უკვე 50-იანებში ხართ, ალბათ არ იფიქროთ, რომ წვლილი შეაქვთ HSA- ს წვლილს. ამ ეტაპზე, თქვენ შეიძლება ფოკუსირებული იყოს თქვენი 401 (ლ) გეგმის ან ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის დაკვრაზე. ეს არ ნიშნავს, თუმცა, რომ არ შეიძლება მაინც ბერკეტი HSA მოგვიანებით ცხოვრებაში.
ვივარაუდოთ, რომ თქვენ 50 წლის და წვლილს შეიტანს $ 6,000 წელიწადში HSA- ს, სანამ არ მიაღწევთ ასაკს 65. (გახსოვდეთ, რომ თქვენ აღარ გექნებათ წვლილი შეიტანონ HSA- ში, როდესაც თქვენ ჩაირიცხება მკურნალი). თუ თქვენ მიიღებთ 3% შემოიფარგლება 25% საგადასახადო ფრჩხში, შეგიძლიათ დაიკავოთ დაახლოებით $ 115,000 სადაზღვევო გადასახადზე ჯანდაცვის ხარჯების დასაფარავად. მაშინაც კი, თუ თქვენ გადარჩენაზე ნაკლებია, ყოველ დოლარში გატეხილი შეიძლება გამოყენებულ იქნეს სამედიცინო ხარჯების გასაკეთებლად თქვენს შემდგომ წლებში.
შეცდომა 3: დამსაქმებელთა შესატყვისობის შესახებ
401 (ლ) არ არის ერთადერთი გზა, რომ თავისუფალ ფულს შეასრულოს კომპანიის მატჩის სახით.
დამსაქმებლებს ასევე აქვთ საშუალება შეასრულონ შესაბამისი წვლილი თანამშრომლის ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშებზე. დაჭერა არის ის, რომ ანგარიშზე თანხა შედის, მათ შორის, რაც თქვენ და თქვენი დამსაქმებელი დააყენა თქვენს წლიურ წვლილს ლიმიტს.
ეს იმას ნიშნავს, რომ თუ თქვენ გაქვთ ინდივიდუალური გაშუქება 2017 და თქვენი დამსაქმებელი შეესაბამება 100 პროცენტს, რაც თქვენ გადარჩენა, შეგიძლიათ შეუწყობს $ 1,700 და თქვენი დამსაქმებელი შეიძლება შეესაბამებოდეს იგივე თანხა. თქვენი გეგმის შესატყვისი სტრუქტურა შეიძლება იყოს განსხვავებული, მაგრამ ღირს თქვენი გეგმის შესამოწმებლად, თუ მატჩი არის შესაძლებელი, რადგან ამცირებს თანხის შენახვას.
შეცდომა 4: არ ფიქრობთ დიდი სურათი
HSA- ს ძირითადი ფუნქციაა ისარგებლოს გარკვეული საგადასახადო შეღავათებით, როდესაც ფულის დაზოგვა, ჯანდაცვის ხარჯების შემცირების ხარჯზე. ეს არ არის, თუმცა, ერთადერთი გზა გამოიყენოს HSA ფონდები.
ერთხელ თქვენ 65 წლის ასაკში, შეგიძლიათ HSA- ს თანხის გამოტანა ნებისმიერი მიზნისთვის, ჯარიმის გარეშე. თუმცა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი არაფერს, რაც არ უნდა გამოიყენოთ სამედიცინო მიზნებისთვის.
ეს მნიშვნელოვანია იცოდეთ, მითუმეტეს, თუ თქვენ არ გადააქვთ ბევრი ფული თქვენს დამსაქმებელს საპენსიო გეგმაზე ან საგადასახადო ინსპექციიდან, როგორც მოგეწონათ. მაშინაც კი, თუ არ მთავრდება HSA- ზე დაფინანსების ხარჯების დასაფარავად, ის შეიძლება გაამარტივოს თქვენი მშვიდად, რათა გაიგოს, რომ ფული არსებობს თუ საჭიროა.
შეცდომა 5: არ იცის რა ჯანდაცვის ხარჯები HSA შეიძლება გამოყენებულ იქნას
HSA შეიძლება გამოყენებულ იქნეს ჯანმრთელობის დაზღვევისთვის, მაგრამ ის არ მოიცავს ყველაფერს. თუ შეცდომით იყენებთ HSA- ს სახსრებს, რათა არ გადაიხადონ არასასურველი ღირებულება, რომელსაც შეუძლია შექმნას საგადასახადო შენიშვნა. ფულით რეგულარულად მოგახსენებთ საშემოსავლო გადასახადს, დამატებით 20 პროცენტით მეტი საგადასახადო დავალიანება, თუ თქვენ ხართ 65 წლამდე.
ქვედა ხაზი? თუ თქვენ გაქვთ ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი, დარწმუნდით, რომ თქვენი გეგმის დეტალური დეტალები წაიკითხეთ, რა იცი, რა არის დაფარული და რა არ არის. და არ ითვლიან HSA- ს, თუ ხანდაზმული ხართ, ან თუ სხვა ანგარიშები გაქვთ, რომ თქვენ იყენებთ საპენსიო გადარჩენას. თუ ჯანსაღი დარჩება, HSA- ს შეუძლია დახმარება აღმოუჩინოს საგადასახადო შეღავათების ან დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშების განკარგვას.