წელს დაახლოებით 41 მილიონი ამერიკელი, ამ კითხვაზე მინიმუმ ერთი პასუხი მაინც არის დიახ, კვლევის მიხედვით MBO პარტნიორები. ისინი ერთ მესამედს შეადგენენ აშშ-ში მუშაკებს, მუშაობენ თავად, ვიდრე ტრადიციული დამსაქმებელი. 2020 წლისთვის, მათი რიგები სავარაუდოდ 21 წლის განმავლობაში ყველა მუშის 40 პროცენტს შეადგენს.
კვლევის თანახმად, ამ "გიგ ეკონომიკის" წევრები ზოგადად ბედნიერი და ჯანმრთელია, ვიდრე ტრადიციულად დასაქმებული. მაგრამ თუ მათ შორის საკუთარ თავს ითვლიან, თქვენ ალბათ არ გულისხმობს ტრადიციული უსაფრთხოების ქსელს, რომელსაც ჩვენ ვსაუბრობთ, როგორც თანამშრომელი სარგებელი - ისეთებიც, როგორიცაა დამსაქმებელი-სუბსიდირებული ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმა, საპენსიო გეგმა, მუშაკის სადაზღვევო დაზღვევა და ა.შ. და ამგვარი სარგებლის არარსებობა შეიძლება ფინანსურ შედეგებზე. MBO- ს მიერ გამოკითხული სამი დამოუკიდებელი მუშაკი აცხადებს, რომ საპენსიო დაგეგმვა არის გამოწვევა და 40% შეშფოთებას გამოხატავს თავის შეღავათებზე - კერძოდ, ჯანდაცვაში.
გამოსავალი - თუ არა თქვენგან დამოუკიდებლად მუშაობის გრძელვადიან პერსპექტივაში - უნდა მოიძებნოს გზები თქვენი საკუთარი პორტფელის სასარგებლოდ.
აი რა უნდა გააკეთოთ:
დაწყება ჯანმრთელობისთვის
გაცემული, ახლავე, ჯანდაცვის არის ცოტა კითხვის ნიშნის. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ დღევანდელი და უახლოეს მომავალში დაფარვის ზრდისთვის საჭიროა.
ყოველ წელს, მეტი გაკოტრების გამოწვეული გამოუყენებელი სამედიცინო გამოწვევები, ვიდრე ნებისმიერი სხვა ფაქტორი. თქვენ ახლაც კარგავენ დაფარვის დაფარვას ახლაც - თუნდაც მხოლოდ ერთი წელი გრძელდება - ვიდრე ხვალ ჯანდაცვის ლანდშაფტთან დაკავშირება.
სწორედ ამიტომ, ჯანმრთელობის დაზღვევის უზრუნველყოფა უნდა იყოს თქვენი პირველი პრიორიტეტი, ამბობს Stride Health- ის აღმასრულებელი დირექტორი ნოა ლანგი, ჯანდაცვის პორტალი, რომელიც ემთხვევა დამოუკიდებელ მუშაკებს, მათ შორის Uber და Etsy- ის პლატფორმებს, მათთვის ყველაზე ეფექტური გეგმები.
"თუ სხვა არაფერი გაქვთ, მაგრამ თქვენ გაქვთ [ჯანმრთელობის დაზღვევა], სულ მცირე, შენ ყველაზე დიდი საფრთხე იყო თქვენს ცხოვრებაში", - ამბობს ის.
როგორც ეს სტატია გამოქვეყნდა, ჩვენ არ ვართ ღია ჩარიცხვის პერიოდი - კალენდარული წლის განმავლობაში, როდესაც ნებისმიერ პირს შეუძლია მოაწეროს ჯანმრთელობის დაზღვევის ახალი გეგმა ჯანმრთელობის დაზღვევის მეშვეობით, რომელიც გაჩნდა იაფი მოვლის აქტისგან (დამსაქმებლებს აქვთ საკუთარი ღია ჩარიცხვის პერიოდი ). თქვენ შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ გაშუქების შემთხვევაში, თუ გაქვთ საკვალიფიკაციო ღონისძიება - გაშუქების გაშუქება, გათხოვება ან განქორწინება და ბავშვის ყველა კვალიფიკაცია. მაგრამ სხვაგვარად, თქვენ უნდა დაველოდოთ შემოდგომაზე; გასული წლის ღია ჩარიცხვის პერიოდი 1 ნოემბრიდან დაიწყო და ექვსი კვირის განმავლობაში გაგრძელდა და, ალბათ, მსგავსი გრაფიკი წელს შეიძლება.
ზოგადად, გეგმის შედგენა ნიშნავს მაღაზიის ადგილს. შეგიძლიათ გაიაროთ გაცვლითი საშუალებები თავად ჯანდაცვის საშუალებით, ან შეგიძლიათ აირჩიოთ სისტემა, რომელიც გთავაზობთ გარკვეულ ხელმძღვანელობას. Stridehealth.com არის ერთი ვარიანტი. Freelancersunion.org არის კიდევ ერთი. (და თუ თქვენ მიიღებთ დაახლოებას ექვსი მოღვაწეები, თქვენ ასევე მინდა გვინდა შევხედოთ MBOpartners.com, რომელიც სცილდება მხოლოდ ჯანდაცვის შეღავათები, რათა დაეხმაროს ყველაფერს დახმარებას ითვალისწინებს და მართვის თქვენი უკან ოფისში საჭიროებების.)
მაშინ, თქვენ უნდა აირჩიოთ ტიპის გეგმა შესაძენად.
შენი პარამეტრები:
PPO, რომელიც არ ზღუდავს in-network ჯანდაცვის პროვაიდერებს (ან მიიღოთ ექიმთან სპეციალისტები), მაგრამ დააკისროს თქვენ უმაღლესი out-of- ჯიბეში ხარჯები out-of- ქსელის პროვაიდერები
HMO, რომელიც, როგორც წესი, ზღუდავს სამედიცინო მომსახურების გაშუქებას ქსელში ჯანდაცვის პროვაიდერებთან, რომელთანაც მათ აქვთ ხელშეკრულება
მაღალი საპენსიო ჯანმრთელობის გეგმა ჯანმრთელობა შემნახველი ანაბარი, რომელშიც იხდით თქვენს დანიშვნებსა და რეცეპტებში, სანამ არ დაიქცევთ თქვენს გამოქვითვას და გამოიყენებთ საგადასახადო უპირატესობებს HSA- ს ხარჯების დასაცავად.
როგორ ხარ ზარი? თუ თქვენ ზოგადად ჯანსაღი (და არ გეგმავს ფეხმძიმე მიღების ნებისმიერ დროს), ყიდვის მაღალი გამოიქვითება გეგმა სავარაუდოდ გზაა გასავლელი. თუ თქვენ გაქვთ ქრონიკული მდგომარეობა (და ექიმების მსგავსად, ხედავთ მას), ყიდულობენ ფასებს PROO ან HMO, რომელიც მოიცავს თქვენს ხარჯებს, ხშირად ჭკვიანია.
და შენიშვნა: თუ თქვენ ხართ დამოუკიდებელი კონტრაქტორი, როგორც C კორპორაცია, HRA - ჯანმრთელობის განმახორციელებელი ანგარიშები, რომელიც საშუალებას გაძლევთ ხელი შეუწყოს მნიშვნელოვნად უფრო მეტი ვიდრე HSAs - შეიძლება კიდევ უფრო უკეთესი გზაა გასავლელი, ამბობს გენე Zaino, აღმასრულებელი დირექტორი MBO პარტნიორები.
შემდეგ, შემოსავლის რისკის დაზღვევა
ნეტავ ვიფიქროთ საპენსიო სიაში. "ეს ხშირად მეორე ყველაზე სასურველია, მაგრამ მეორე ყველაზე მნიშვნელოვანი არ არის", - ამბობს ლანგი. "უფრო დიდი რისკი ისაა, რომ თქვენ ვერ გამოჩნდება სამუშაოსთვის, რადგან შენ ავადმყოფობ და დაზარალებულს - ან ვერ გადაიხდით კანონპროექტს". თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ ეს შესაძლებლობა, რომ დარწმუნდეთ, რომ სულ მცირე რამდენიმე ათასი გადაუდებელი დანაზოგი. იმის გათვალისწინებით, რომ ამერიკელების მხოლოდ 42 პროცენტი საკმარისია ფულადი სახსრების შემოწმებაზე ან დანაზოგების სანაცვლოდ 400 აშშ დოლარის გადაუდებელ გადაფარვას (ფედერალური სარეზერვო მიხედვით), ეს არის ის სფერო, სადაც ბევრ ადამიანს შეეძლო გარკვეული სამუშაო.
ერთი გზა გაზრდის იმ დანაზოგების არის ავტომატურად გადარიცხოს პროცენტული თქვენი მოგება შევიდა დანაზოგების. თქვენ შეგიძლიათ დააყენოთ ავტომატური ყოველკვირეული ან ყოველთვიური გადარიცხვები თქვენს ბანკში, მაგრამ თუ თქვენ გადაიხდით არარეგულარული გრაფიკით, ეს შეიძლება გამოიწვიოს ოვერდრაფტების პრობლემა. ეს შეიძლება იყოს ადვილი გადარჩენა, როგორც თქვენ მიიღებთ გადახდილი. აპლიკაცია, როგორიცაა რჩევა შენი ხდის ამ მარტივი თუ შეგიძლიათ გამოიყენოთ მიღების გადახდილი როგორც გამოიწვევს მისაღებად თავს გადარიცხოს თანხები. ან, შეგიძლიათ სცადოთ ციფრული, აპლიკაცია, რომელიც აფასებს რამდენად შეგეძლებათ გადარჩენა დაფინანსების ხარჯზე და ბალანსი თქვენს ანგარიშებზე, შემდეგ ფულს ავტომატურად მოძრაობს.
საბოლოოდ, გაუმკლავდეთ საპენსიო
რაც შეეხება საპენსიო, მაშინაც კი, თუ გადაწყვეტთ, რომ დაბრუნდე მუშაობა ტრადიციული დამსაქმებელი, რომ $ 5,500 Roth IRA წვლილი შეიტანა ამ წელიწადში შეიძლება ადვილად იყოს ღირს $ 60,000 2047. უფრო მეტიც.
თქვენ არ გჭირდებათ სრული განაკვეთით დასაქმების საპენსიო ანგარიშზე, და freelancers 'პარამეტრები ბევრი. IRA ან Roth საგადასახადო ინსპექციიდან ორივე საშუალებას მოგცემთ წვლილი შეიტანონ $ 5,500 წელიწადში (ან $ 6,500 თუ თქვენ 50 ან მეტი) და SEP IRA (სპეციალურად თვითდასაქმებული ადამიანებისათვის) საშუალებას გაძლევთ მოაცილოთ 25% შემოსავალი, წელიწადში 54 ათას დოლარად.
მაგრამ ლანგი ჯანდაცვის შემნახველ ანგარიშზე დაფინანსებას სთავაზობს. მისი ლოგიკა ჟღერს. $ 3,460 შეგიძლიათ ხელი შეუწყოს ინდივიდს, ან $ 6,900 ოჯახი, არის მსგავსი ტრადიციული ან SEP IRA წვლილი- საგადასახადო გამოიქვითება. ფული შეიძლება განხორციელდეს გადასახადების გადავადების მიზნით. შემდეგ, საპენსიოში, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს არაფერი (არა მხოლოდ სამედიცინო ხარჯები) მიერ საშემოსავლო გადასახადების გატანა. მაგრამ IRA- სგან განსხვავებით, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფულის გადასახადი უფასოდ ჯანდაცვის საჭიროებებზე . თუ არ ჰქონია HSA- ან შემდეგ დაფინანსებით ერთი ნაბიჯი გადაიტანეთ IRA- ს მენიუში. ისევე, როგორც ტრადიციულმა თანამშრომელმა შეიძლება შექმნას საკუთარი 401 (ლ) ავტომატური გამოქვითვა ყოველ ხელფასისგან, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ გზა თქვენი საპენსიო ანგარიშის რეგულარული შენატანების დასადგენად.